一文讀懂銀行數(shù)據(jù)治理體系的目標(biāo)和路徑

    據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬美元，會平均產(chǎn)生820G的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)強(qiáng)度高居行業(yè)之首。而隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，以及其他會管金融機(jī)構(gòu)也紛紛開始了數(shù)據(jù)治理的相關(guān)工作。

    但面臨錯綜復(fù)雜、日新月異的數(shù)字化變革浪潮，銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全問題越發(fā)突出，比如數(shù)據(jù)來源不一，且尚未實現(xiàn)有效整合，數(shù)據(jù)碎片化和數(shù)據(jù)孤島問題突出，無法充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值等。如何解決這些痛點，從而切實提升數(shù)據(jù)治理水平，是銀行從業(yè)者需要面對的一道難題。

    今天小億就來從以下5個方面說說銀行數(shù)據(jù)治理體系，從而讓大家有一個全面認(rèn)識和了解。

    1.銀行數(shù)據(jù)治理的歷史是如何演變的？

    2.銀行做好數(shù)據(jù)治理所面臨的挑戰(zhàn)都有哪些？

    3.銀行數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)是什么？

    4.銀行數(shù)據(jù)治理的架構(gòu)體系包含什么？

    5.銀行數(shù)據(jù)治理的實施路徑是怎樣的？

一、銀行數(shù)據(jù)治理的歷史演變

    20世紀(jì)80年代以來，伴隨著IT系統(tǒng)升級帶來的新技術(shù)應(yīng)用（數(shù)據(jù)庫、交易中間件）與新產(chǎn)品開發(fā)（銀行卡、中間業(yè)務(wù)、投資理財、電話銀行、POS機(jī)系統(tǒng)），銀行基于數(shù)據(jù)管理的需要，在關(guān)系數(shù)據(jù)庫領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了關(guān)系模型、事務(wù)處理、查詢優(yōu)化等早期的IT管理功能。

    隨著進(jìn)入21世紀(jì)，合規(guī)與監(jiān)管的外部壓力迫使銀行在數(shù)據(jù)治理上投入大量成本解決信息安全、隱私與合規(guī)問題。之后大約從2010年開始，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使得銀行數(shù)據(jù)治理真正面臨了數(shù)字化變革的壓力。而此時數(shù)據(jù)量越來越豐富、數(shù)據(jù)分析工具越來越多、數(shù)據(jù)存儲方式越來越便捷，數(shù)據(jù)治理在合規(guī)、經(jīng)營等方面的溢出效應(yīng)也越來越明顯。

    而近期的標(biāo)志性事件為2018年發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，標(biāo)志著數(shù)據(jù)治理在我國銀行金融機(jī)構(gòu)中全面實踐時代的到來。自《指引》頒布后，數(shù)據(jù)治理工作被國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正式提上日程，一方面是監(jiān)管要求的應(yīng)對，另一方面是多年積累的數(shù)據(jù)治理需求集中迸發(fā)。

二、銀行數(shù)據(jù)治理面臨的挑戰(zhàn)

    1.從銀行內(nèi)部看

    （1）數(shù)據(jù)質(zhì)量問題難以控制

    數(shù)據(jù)質(zhì)量要求真實性、完整性和準(zhǔn)確性。而難點在于，縱向上跨越數(shù)據(jù)的全生命周期， 時限較長；橫向上涉及銀行不同條線，部門繁多。

    （2）數(shù)據(jù)整合問題道路曲折

    銀行內(nèi)部不同部門的數(shù)據(jù)源不同，不同主體的利益不一致，導(dǎo)致不同部門之間的數(shù)據(jù)往往存在阻隔。而拆除這些阻隔實現(xiàn)數(shù)據(jù)整合的成本往往極高。

    （3）數(shù)據(jù)治理內(nèi)部權(quán)責(zé)不清

    銀行組織對于數(shù)據(jù)治理的內(nèi)部權(quán)責(zé)劃分并不十分明顯。這體現(xiàn)在IT系統(tǒng)人員、法務(wù)合規(guī)人員以及數(shù)據(jù)治理專門部門的責(zé)任存在重疊，也體現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門調(diào)取、使用相關(guān)數(shù)據(jù)時權(quán)限不明朗。

    （4）數(shù)據(jù)安全問題迫在眉睫

    銀行存有大量的個人隱私、商業(yè)機(jī)密，不同銀行的存儲安全管理、用戶匿名化、訪問權(quán)限管理水平不一，安全能力較低的銀行頻頻出現(xiàn)數(shù)據(jù)被竊取或者泄露。

    （5）數(shù)據(jù)治理問題缺乏經(jīng)驗

    數(shù)據(jù)治理是一個動態(tài)的體系，涉及的內(nèi)容眾多而復(fù)雜。銀行從已有慣性中走出來，形成現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)治理動態(tài)體系還缺乏必要的經(jīng)驗。

    2.從銀行外部看

    （1）數(shù)據(jù)權(quán)屬問題歷久彌新

    從數(shù)據(jù)產(chǎn)生開始，權(quán)屬問題就是最大的爭議。個人隱私權(quán)利保護(hù)獲得空前重視之后更是如此。最大的難點在于：數(shù)據(jù)使用者、控制者、所有者的權(quán)利義務(wù)無法厘清，從而引申出數(shù)據(jù)的合法合理使用及權(quán)利救濟(jì)等問題。

    （2）數(shù)據(jù)監(jiān)管問題日趨復(fù)雜

    與金融業(yè)尤其是銀行相關(guān)的金融監(jiān)管、數(shù)據(jù)監(jiān)管有關(guān)的法律規(guī)范眾多，使得銀行合規(guī)壓力較大。

三、銀行數(shù)據(jù)治理的3個目標(biāo)

    完整的銀行數(shù)據(jù)治理體系包含三個層次的目標(biāo)：

    第一，IT層次為商業(yè)需求、合規(guī)需求服務(wù)，并適配新興發(fā)展的先進(jìn)技術(shù)。例如，伴隨著直銷銀行、數(shù)字銀行的興起，伴隨著手機(jī)、可穿戴設(shè)備等移動終端提供了更新、更快的接入方式， 銀行數(shù)據(jù)治理要持續(xù)地評估IT架構(gòu)的適應(yīng)性；

    第二，商業(yè)層次要求對外高效利用數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對內(nèi)實現(xiàn)不同部門之間數(shù)據(jù)共享。簡單來說要求將數(shù)據(jù)高效、多元應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)商業(yè)價值。例如，內(nèi)部共享數(shù)據(jù)以發(fā)掘交叉銷售機(jī)會，設(shè)計新型產(chǎn)品等；

    第三，合規(guī)層次要求銀行將組織數(shù)據(jù)提交監(jiān)管，以滿足包括資產(chǎn)充足率、消費者數(shù)據(jù)監(jiān)管、反恐怖反洗錢在內(nèi)的種種合規(guī)要求。

    IT目標(biāo)是后兩者的基礎(chǔ)，合規(guī)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)可以相互作用。例如，銀行可以開發(fā)一套IT數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將與該銀行有信貸關(guān)系的上市公司的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整合。一旦上市公司的資金流向發(fā)生變化， 該銀行可以第一時間獲知，并且為風(fēng)險管理部門提供參考，同時向監(jiān)管部門報送可疑資金交易。

四、銀行數(shù)據(jù)治理的架構(gòu)體系

    為了實現(xiàn)以上三個層次的目標(biāo)，銀行數(shù)據(jù)治理體系相應(yīng)地由三個內(nèi)容構(gòu)成：

    1.以IT為核心的數(shù)據(jù)架構(gòu)

    數(shù)據(jù)架構(gòu)指的是包含了結(jié)構(gòu)搭建、元數(shù)據(jù)管理、生命周期管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)建模、監(jiān)控與報告在內(nèi)的IT架構(gòu)。

    2.以數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用管理

    應(yīng)用管理指的是業(yè)務(wù)部門在開展業(yè)務(wù)全過程中的數(shù)據(jù)使用、分析、挖掘。應(yīng)用管理需要以數(shù)據(jù)為原點和核心展開，且需要注意的是，一方面，界定用于不同目的的數(shù)據(jù)范圍，比如監(jiān)管合規(guī)需要提交的數(shù)據(jù)、提高客戶體驗所需要的數(shù)據(jù)，投放定向廣告所需要的數(shù)據(jù)，市場分析所需要的數(shù)據(jù)，共享內(nèi)外部數(shù)據(jù)；另一方面，定義不同數(shù)據(jù)的使用方法。

    3.以人員為核心的權(quán)責(zé)分配

    權(quán)責(zé)分配指的是明確負(fù)有數(shù)據(jù)治理權(quán)利與義務(wù)的銀行內(nèi)外部主體。在公司治理架構(gòu)上，組織架構(gòu)和流程制度是數(shù)據(jù)治理工作的頂層設(shè)計，這需要安排數(shù)據(jù)治理委員會作為數(shù)據(jù)治理的決策機(jī)構(gòu)，首席數(shù)據(jù)官作為銀行數(shù)據(jù)治理決策的最高執(zhí)行人，專門數(shù)據(jù)治理部門作為與財務(wù)、業(yè)務(wù)、IT、法務(wù)等并行的數(shù)據(jù)治理具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)。權(quán)責(zé)分配的本質(zhì)是使得銀行數(shù)據(jù)治理真正可以由人來實現(xiàn)和監(jiān)督。

五、銀行數(shù)據(jù)治理的實施路徑

    1.制定數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略

    對銀行來說，客戶與產(chǎn)品的定位、風(fēng)險的控制，金融市場的交易，無不依賴于數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行經(jīng)營的核心生產(chǎn)要素。因此銀行需要制定好數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，通過戰(zhàn)略規(guī)劃、組織、流程、資源使戰(zhàn)略能夠打破部門之間藩籬、集團(tuán)內(nèi)部法人之間的藩籬，有目標(biāo)、有計劃、持之以恒地貫徹和推進(jìn)，最終實現(xiàn)在集團(tuán)內(nèi)部，有目的、有組織地采集、存儲、利用數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生新價值。

    2.建立數(shù)據(jù)價值評估模型

    目前，大部分銀行都建立了企業(yè)的主數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的認(rèn)責(zé)部門，在此基礎(chǔ)上，可以再增加價值分析維度，根據(jù)數(shù)據(jù)使用頻度、重要性、精準(zhǔn)性、安全等級、監(jiān)管要求等，以及數(shù)據(jù)在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、客戶標(biāo)簽、營銷機(jī)會、風(fēng)險技術(shù)、作業(yè)流程等應(yīng)用維度進(jìn)行標(biāo)識和評估，實行分類管理，確定數(shù)據(jù)質(zhì)量、存儲、安全、調(diào)用等策略，讓管理層、數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)部門、數(shù)據(jù)管理部門和信息技術(shù)部門建立共同的數(shù)據(jù)價值判斷標(biāo)準(zhǔn)，提高對數(shù)據(jù)治理活動的認(rèn)識。

3.建立數(shù)據(jù)價值分析的流程

    信息技術(shù)部門和數(shù)據(jù)管理部門的數(shù)據(jù)治理工作要前置到業(yè)務(wù)活動中，分析業(yè)務(wù)活動中的數(shù)據(jù)需求，以及業(yè)務(wù)活動過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，與業(yè)務(wù)部門共同分析數(shù)據(jù)的使用價值和采集的必要性，在信息系統(tǒng)建設(shè)過程中以最合理的方式實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，并最大限度集成和調(diào)用內(nèi)、外部數(shù)據(jù)，支持營銷、客戶識別、風(fēng)險控制等業(yè)務(wù)活動中的數(shù)據(jù)需求。讓業(yè)務(wù)部門切實感受到數(shù)據(jù)的價值，承擔(dān)起數(shù)據(jù)提供者的責(zé)任。

    4.試點建立數(shù)據(jù)經(jīng)營的內(nèi)部組織

    經(jīng)驗表明，數(shù)據(jù)的質(zhì)量是越用越好，數(shù)據(jù)的價值是越用越高，前者說的是通過數(shù)據(jù)的使用才能發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的質(zhì)量問題，從而推動數(shù)據(jù)問題的追根朔源和改進(jìn)，后者說的則是數(shù)據(jù)的特性，數(shù)據(jù)價值不會因為使用而消失。因此銀行可以試點建立數(shù)據(jù)經(jīng)營的內(nèi)部組織，通過數(shù)據(jù)質(zhì)量改進(jìn)和價值發(fā)掘，從而持續(xù)實現(xiàn)知識的積累。

    另外外部數(shù)據(jù)服務(wù)逐步興起，也需要專門的數(shù)據(jù)經(jīng)營組合將外部采購的數(shù)據(jù)管理好，實現(xiàn)外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)的綜合管理與應(yīng)用，共同服務(wù)于企業(yè)內(nèi)部的多個用戶。

    5.做好數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

    銀行做好數(shù)據(jù)治理最終會落地到數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理上。就數(shù)據(jù)質(zhì)量而言，業(yè)務(wù)對數(shù)據(jù)的依賴性越大，對質(zhì)量的要求越高，數(shù)據(jù)質(zhì)量就是產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、意味著風(fēng)險。

    而數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)含義、分類分級、格式及轉(zhuǎn)換，是數(shù)據(jù)治理最基礎(chǔ)的工作，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度越高，系統(tǒng)自動化處理能力越強(qiáng)，信息共享度越強(qiáng)，數(shù)據(jù)成本越低。

    數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的難度在于對數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)定義，銀行的數(shù)據(jù)管理部門或數(shù)據(jù)運營部門應(yīng)更加努力地承擔(dān)起這個基本職能，在企業(yè)內(nèi)部推動數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，信息技術(shù)部門則要堅決地落實貫徹數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，從數(shù)據(jù)的源頭抓起，在源系統(tǒng)中貫標(biāo)。

    這里億信華辰“數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化及質(zhì)量管控解決方案”可以為銀行設(shè)立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，提高并管控數(shù)據(jù)質(zhì)量，保證企業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、一致性、完整性、合理性、及時性、有效性等，保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用及業(yè)務(wù)決策的正確性。

    方案以數(shù)據(jù)檢核為依據(jù)，以元數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)檢核對象，編制數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、檢查并整改數(shù)據(jù)質(zhì)量問題、遵循PDCA模型原則，逐步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

六、小結(jié)

    當(dāng)前，整個金融行業(yè)正面臨激烈的市場化競爭壓力，銀行業(yè)正逐漸從利潤管理向價值管理過渡，在這一轉(zhuǎn)型升級過程中，數(shù)據(jù)的價值正逐漸顯現(xiàn)。

    而在過去的發(fā)展過程中，每一代新技術(shù)的運用都推動了銀行業(yè)階梯式發(fā)展，比如，10多年前大家都在談?wù)摂?shù)據(jù)倉庫投資是以數(shù)據(jù)驅(qū)動還是應(yīng)用驅(qū)動，由于當(dāng)時以數(shù)據(jù)驅(qū)動的建設(shè)路徑成功者不多，以應(yīng)用驅(qū)動的建設(shè)方式有著見效快，易于被業(yè)務(wù)部門接受的優(yōu)點，但也因此導(dǎo)致數(shù)據(jù)分散難以整合和共享，以及歷史數(shù)據(jù)保存不充分的問題。

    而在大數(shù)據(jù)時代，對銀行業(yè)來說，做好數(shù)據(jù)治理將可以發(fā)揮更大的作用，比如有效的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制有利于客觀的分析和決策，有效地管理數(shù)據(jù)是銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。